Definición de cuenta bloqueada
Cuando suscribes una hipoteca, una parte de tu pago mensual puede recaudarse y reservarse para el pago de los impuestos sobre bienes inmuebles y, en algunos casos, el seguro de vivienda, el seguro contra inundaciones y el PMI. Esto depende de la relación préstamo-valor, del producto del préstamo y de la determinación de si tu casa se encuentra dentro de una zona inundable. Esa parte de tu pago se aplica a una cuenta de depósito en garantía, donde permanece hasta que sea necesario desembolsarla.
¿Cómo se determina el pago del depósito en garantía?
Tus impuestos estimados para el año se calculan en el momento del cierre y los dividimos por 12 para calcular lo que debes pagar mensualmente. Si el seguro de vivienda o de inundación está incluido en tu pago, dividiremos el importe de la prima indicado en tus carpetas de seguros entre 12 para determinar esa parte de tu pago. Es posible que veas estos importes en los extractos indicados como T&I. Tus pagos de impuestos y seguros son desembolsados por el administrador de la hipoteca cuando vencen.
También exigimos un «colchón» de un mes en caso de que haya gastos adicionales que deban cubrirse. Si aumentan los impuestos sobre la propiedad o las primas del seguro y no hay fondos suficientes en tu cuenta de depósito en garantía para cubrir el pago, seguiremos haciéndolo por ti, pero tu cuenta de depósito en garantía pasará a tener un saldo negativo. Añadimos el colchón como amortiguador para intentar evitarlo.
Ejemplo de pago en custodia:
Aquí tienes un ejemplo de lo que sería un pago en custodia en la página dos de tu declaración, que aparece como Desembolso de T&I:
Análisis de la plica
Cada año, en junio, realizamos un análisis de las plicas de todas las hipotecas. Lo hacemos en junio porque el año fiscal utilizado para la contabilidad por los pueblos y ciudades de Massachusetts es del 1 de julio al 30 de junio, en lugar del 1 de enero al 31 de diciembre. Con este análisis calculamos una estimación de todos tus pagos de custodia para el año siguiente, basándonos en tus pagos del año anterior. Si tu ciudad ha subido los impuestos o te han subido las primas del seguro, puede que nuestro análisis muestre que terminas con un saldo negativo.
Deficiencia de plica
Tu análisis del depósito en garantía podría tener tanto un saldo negativo como un déficit. Esto podría ocurrir si el saldo de tu cuenta de depósito en garantía ya era negativo cuando calculamos los pagos, y las proyecciones mostraban que terminabas con un déficit. Si los pagos previstos para el nuevo año muestran un déficit, tendrás que recuperar esos costes de dos maneras.
- El saldo negativo y/o el déficit se repartirán a lo largo de los 12 meses siguientes (a partir de tu pago del 1 de agosto) y se incluirán en tus pagos, lo que significa que tendrás un importe de pago mayor. Esto ocurrirá automáticamente a menos que elijas la opción número 2.
- Un pago por adelantado del total del saldo negativo y/o la insuficiencia, con vencimiento no posterior al 15 de julio. Llama a nuestro departamento de servicios hipotecarios al (800) 962-4452 Ext. 4094 y pregúntales por la cantidad exacta que necesitarás para cubrir tu déficit de custodia. Puedes hacer que el administrador hipotecario lo transfiera desde una cuenta de Webster First, enviarlo por correo en un cheque o puedes llevar los fondos a una sucursal. Cuando hagas el pago en la sucursal, avisa al cajero para que llame a Servicios Hipotecarios y les diga que estás pagando la deficiencia de custodia para que pueda aplicarse como tal.
Nota: Independientemente de si pagas la deficiencia, si tus impuestos o tu seguro han subido, verás un aumento en tu pago de custodia, ya que sigue siendo 1/12 del importe anual.
Si envías un cheque por correo, escribe en la línea de memo: «Deficiencia de custodia para [account #].» Envía los cheques por correo a
Webster First Federal Credit Union
Attn: Mortgage Servicing
271 Greenwood Street
Worcester, MA 01607
Excedente de plica
Si tu análisis de custodia muestra que tienes un excedente superior a 50 $ en tu cuenta, la ley nos obliga a devolverte ese excedente en un cheque en un plazo de 30 días. Esa ley es el Reglamento X.
